Bisnis.com, JAKARTA - Pinjaman online (pinjol) sering menjadi jalan keluar saat kebutuhan mendesak datang. Namun, di balik kemudahannya, bunga tinggi dan denda bisa membuat utang cepat menumpuk jika tidak dikelola dengan baik.

Banyak orang akhirnya terjebak dalam siklus yang justru memperburuk kondisi finansial. Untuk keluar dari situasi ini, dibutuhkan strategi yang tepat sekaligus pemahaman tentang riwayat kredit melalui SLIK dari Otoritas Jasa Keuangan.

Strategi Melunasi Utang Pinjol yang Menumpuk

Melunasi utang pinjol tidak bisa dilakukan secara instan, tetapi perlu langkah yang terarah. Hal pertama yang perlu dilakukan adalah memahami kondisi utang secara menyeluruh. Catat semua pinjaman yang dimiliki, mulai dari jumlah pokok, bunga, hingga jatuh tempo. Dari sini, Anda bisa melihat beban sebenarnya dan menentukan prioritas pembayaran.

Langkah berikutnya adalah membuka komunikasi dengan pihak pemberi pinjaman. Meski sering dihindari karena rasa takut, komunikasi justru bisa membuka peluang untuk mendapatkan keringanan, seperti penjadwalan ulang atau skema pembayaran yang lebih ringan. Jika memungkinkan, lakukan negosiasi agar beban bunga atau denda dapat dikurangi.

Selain itu, penting untuk mencari cara meningkatkan pemasukan. Pendapatan tambahan, sekecil apa pun, dapat membantu mempercepat pelunasan utang. Di sisi lain, pengeluaran juga perlu dikontrol agar dana yang tersedia bisa difokuskan untuk membayar kewajiban.

Dalam menentukan prioritas, utang dengan bunga tertinggi sebaiknya didahulukan. Cara ini efektif untuk mencegah jumlah utang terus membengkak akibat akumulasi bunga.

Salah satu metode yang banyak digunakan untuk melunasi utang adalah debt snowball, yang dipopulerkan oleh Dave Ramsey. Metode ini dilakukan dengan melunasi utang dari nominal paling kecil terlebih dahulu, sambil tetap membayar cicilan minimum utang lainnya.

Pendekatan ini bukan hanya soal angka, tetapi juga psikologis. Ketika satu per satu utang berhasil dilunasi, motivasi akan meningkat sehingga Anda lebih konsisten dalam menyelesaikan kewajiban berikutnya.

Apa Itu SLIK OJK dan Fungsinya

SLIK (Sistem Layanan Informasi Keuangan) adalah sistem yang dikelola oleh Otoritas Jasa Keuangan untuk mencatat riwayat kredit masyarakat. Data ini digunakan oleh lembaga keuangan untuk menilai kelayakan seseorang dalam mengajukan pinjaman.

Bagi individu, SLIK penting untuk:

• Mengetahui status kredit (lancar atau bermasalah)
• Memastikan tidak ada data pinjaman yang tidak dikenali
• Menjadi bahan evaluasi sebelum mengajukan kredit baru

Cara Cek SLIK OJK Secara Online

Pengecekan SLIK kini bisa dilakukan dengan mudah tanpa harus datang ke kantor. Prosesnya cukup sederhana:

1. Akses situs resmi iDeb OJK
2. Isi data diri sesuai identitas
3. Ajukan permohonan dan dapatkan nomor antrean
4. Tunggu hasil yang biasanya dikirim maksimal 1 hari kerja

Perlu diingat, layanan ini tidak dipungut biaya. Jika ada pihak yang meminta bayaran, sebaiknya dihindari.

Menghadapi utang pinjol memang tidak mudah, tetapi dengan langkah yang tepat dan konsisten, kondisi keuangan bisa kembali terkendali. Kunci utamanya adalah memahami situasi, mengatur strategi pembayaran, serta tidak ragu mencari solusi seperti negosiasi atau tambahan penghasilan. Di sisi lain, memantau riwayat kredit melalui SLIK dari Otoritas Jasa Keuangan juga penting agar Anda bisa mengambil keputusan finansial yang lebih bijak ke depannya.

FAQ

1. Apakah utang pinjol bisa diselesaikan jika sudah menumpuk?

Bisa. Dengan strategi yang tepat seperti negosiasi, pengaturan prioritas, dan disiplin pembayaran, utang tetap dapat dilunasi secara bertahap.

2. Apa manfaat cek SLIK OJK bagi masyarakat?

SLIK membantu mengetahui riwayat kredit, mendeteksi potensi masalah, serta meningkatkan peluang disetujui saat mengajukan pinjaman baru.

3. Apakah proses cek SLIK OJK online aman?

Ya, selama dilakukan melalui layanan resmi dari Otoritas Jasa Keuangan dan bukan melalui pihak ketiga yang tidak jelas.

JAKARTA, KOMPAS.com — Melunasi utang menjadi salah satu tantangan keuangan yang umum dihadapi banyak orang, terutama di tengah tekanan biaya hidup dan kondisi suku bunga.

Namun, terdapat sejumlah strategi yang dapat dipilih untuk mempercepat pelunasan utang, tergantung pada kondisi keuangan masing-masing.

Dikutip dari NerdWallet, Minggu (12/4/2026), cara terbaik untuk melunasi utang sangat bergantung pada besaran utang dan perbandingannya dengan pendapatan.

FREEPIK/PCH.VECTOR Ilustrasi utang.

Jika beban utang masih relatif terkendali, pendekatan mandiri bisa dilakukan.

Sebaliknya, jika utang sudah cukup besar, opsi seperti konsolidasi atau program keringanan utang dapat dipertimbangkan.

Mengukur beban utang sebagai langkah awal

Langkah pertama yang disarankan adalah memahami secara menyeluruh posisi utang.

Hal ini mencakup menghitung total utang dibandingkan dengan pendapatan tahunan kotor.

Perhitungan ini penting untuk menentukan strategi yang paling tepat. Jika total utang kurang dari sekitar 36 persen dari pendapatan kotor, Anda masih dapat menggunakan strategi pelunasan mandiri tanpa perlu mengambil pinjaman baru atau bantuan pihak ketiga.

Sebaliknya, jika rasio utang sudah lebih tinggi, maka pendekatan yang lebih terstruktur seperti konsolidasi utang atau program manajemen utang bisa menjadi pilihan.

Metode snowball: fokus pada utang terkecil

Salah satu strategi melunasi utang yang paling populer adalah metode debt snowball. Dalam metode ini, Anda perlu memprioritaskan pelunasan utang dengan saldo terkecil terlebih dahulu.

PEXELS/KAROLA G Ilustrasi utang.

Caranya adalah dengan tetap membayar cicilan minimum untuk semua utang, sambil mengalokasikan dana ekstra ke utang dengan nilai paling kecil.

Setelah utang tersebut lunas, dana yang sebelumnya digunakan akan dialihkan ke utang berikutnya.

Pendekatan ini menciptakan efek “bola salju”, di mana jumlah pembayaran semakin besar seiring berjalannya waktu.

Metode ini dinilai efektif bagi mereka yang membutuhkan motivasi psikologis, karena memberikan kemenangan kecil di awal proses pelunasan.

Metode avalanche: menekan biaya bunga

Alternatif lain adalah metode debt avalanche, yang menargetkan utang dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu.

Dalam pendekatan ini, pembayaran minimum tetap dilakukan untuk semua utang, tetapi dana tambahan difokuskan pada utang dengan bunga paling tinggi.

Setelah utang tersebut lunas, fokus berpindah ke utang dengan bunga tertinggi berikutnya.

Strategi ini dinilai lebih efisien secara finansial karena dapat mengurangi total biaya bunga dalam jangka panjang.

Namun demikian, metode ini bisa memerlukan waktu lebih lama untuk memberikan hasil awal, terutama jika utang dengan bunga tinggi memiliki saldo yang besar.

Konsolidasi utang untuk beban yang lebih berat

Bagi Anda yang kesulitan mengelola banyak utang dengan bunga tinggi, konsolidasi utang menjadi salah satu opsi yang disarankan.

PEXELS/MIKHAIL NILOV Ilustrasi utang, menghitung utang.

Konsolidasi utang dilakukan dengan menggabungkan beberapa utang menjadi satu pinjaman baru dengan satu cicilan bulanan.

Idealnya, pinjaman baru tersebut memiliki suku bunga yang lebih rendah, sehingga membantu mengurangi total beban bunga.

Menurut NerdWallet, dua instrumen utama dalam konsolidasi utang adalah kartu kredit dengan fasilitas balance transfer dan pinjaman pribadi (debt consolidation loan).

Pinjaman konsolidasi biasanya memiliki suku bunga dan tenor yang beragam, tergantung kebijakan bank atau lembaga penerbit.

Namun, untuk mendapatkan manfaat maksimal, suku bunga pinjaman baru harus lebih rendah dibandingkan utang sebelumnya.

Pentingnya disiplin pembayaran utang dan pengelolaan anggaran rumah tangga

Selain memilih strategi, disiplin dalam pembayaran menjadi faktor kunci.

Salah satu prinsip dasar adalah selalu membayar minimal tagihan tepat waktu untuk menghindari kenaikan bunga dan dampak negatif terhadap skor kredit.

Di sisi lain, pengelolaan anggaran juga berperan penting. Mengurangi pengeluaran dan mengalihkan dana yang dihemat untuk pembayaran utang dapat mempercepat proses pelunasan.

NerdWallet juga menekankan pentingnya meninjau kembali pengeluaran secara rutin, termasuk mengevaluasi tagihan bulanan dan mencari alternatif yang lebih hemat.

Opsi tambahan yang bisa dipilih

Selain strategi utama, terdapat beberapa langkah tambahan yang dapat dipertimbangkan untuk mempercepat pelunasan utang.

Di antaranya adalah bernegosiasi dengan penerbit kartu kredit untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, memanfaatkan kartu kredit dengan bunga nol persen untuk transfer saldo, serta mempertimbangkan pinjaman konsolidasi.

FREEPIK/FREEPIK Ilustrasi utang.

Namun, setiap opsi memiliki risiko yang perlu diperhitungkan, seperti biaya transfer atau potensi kenaikan bunga setelah periode promosi berakhir.

Menyesuaikan strategi pembayaran utang dengan kondisi keuangan

Tidak ada satu strategi yang cocok untuk semua orang.

Pemilihan metode pelunasan utang harus disesuaikan dengan kondisi keuangan, termasuk jumlah utang, tingkat bunga, serta kemampuan membayar.

NerdWallet menegaskan, pendekatan terbaik adalah yang dapat dijalankan secara konsisten.

Metode snowball cocok bagi mereka yang membutuhkan dorongan motivasi, sementara itu metode avalanche lebih sesuai bagi individu yang ingin menghemat biaya bunga.

Dengan memahami berbagai opsi yang tersedia, individu dapat menentukan strategi yang paling sesuai untuk mengelola dan melunasi utang secara efektif.

JAKARTA, KOMPAS.com - Tahun baru sering menjadi momen untuk memperbaiki kondisi keuangan. Dua aspek penting agar keuangan lebih stabil adalah dengan membangun dana darurat dan melunasi utang.

Dana darurat berguna untuk menghadapi situasi tak terduga, seperti kehilangan pekerjaan atau kebutuhan mendadak. Sementara utang yang tidak terkendali dapat membebani keuangan jangka panjang.

Rencana keuangan yang terstruktur harus mencakup kedua aspek ini agar Anda lebih siap menghadapi masa depan.

Berikut beberapa tips membangun dana darurat, melunasi utang, dan membuat anggaran yang efektif pada tahun 2026.

1. Membangun Dana Darurat sebagai Pondasi Keuangan

Dana darurat adalah uang yang disiapkan khusus untuk keadaan darurat. Dana ini harus mudah diakses tapi terpisah dari rekening utama agar tidak tergoda dipakai untuk kebutuhan lain.

Menabung dana darurat tidak harus besar di awal. Konsistensi menabung, misalnya Rp 200.000 per minggu, bisa membuat dana ini bertambah secara perlahan dan stabil.

Idealnya dana darurat mencukupi kebutuhan hidup selama tiga sampai enam bulan. Namun, mulai dari satu atau dua bulan pengeluaran sudah sangat membantu sebagai awal.

2. Melunasi Utang dengan Strategi yang Terukur

Utang yang menumpuk, terutama utang konsumtif, bisa mengganggu kestabilan keuangan. Oleh sebab itu, pelunasan utang harus dilakukan secara bertahap dan sesuai kemampuan.

Langkah pertama adalah membuat daftar utang dan prioritas pembayaran. Utang berbunga tinggi sebaiknya dilunasi lebih dulu agar beban bunga tidak semakin membesar.

Disiplin membayar cicilan sesuai jadwal sangat penting untuk mempercepat pelunasan. Selain itu, hindari menambah utang baru selama proses ini berlangsung.

3. Menyusun Anggaran Sesuai Kebutuhan

Anggaran membantu mengontrol pengeluaran dan mengatur prioritas keuangan. Dengan anggaran, Anda bisa memaksimalkan alokasi untuk tabungan dan pelunasan utang.

Metode 50/30/20 dapat dijadikan panduan. Artinya, 50 persen untuk kebutuhan pokok, 30 persen untuk keinginan, dan 20 persen untuk tabungan dan utang.

Namun, sesuaikan metode ini dengan kondisi dan gaya hidup masing-masing. Yang terpenting adalah konsisten dan disiplin dalam mengelola anggaran.

4. Mengurangi Pengeluaran Tidak Penting

Pengeluaran impulsif sering menjadi penyebab bocornya anggaran. Terutama pembelian yang dipengaruhi tren di media sosial.

Mengendalikan pengeluaran ini butuh kesadaran dan disiplin. Salah satu cara adalah mengikuti tantangan penghematan seperti “no-buy month”.

Tantangan tersebut membantu menahan diri dari pembelian yang tidak perlu. Dengan begitu, dana tabungan dan pelunasan utang bisa bertambah lebih cepat.

5. Menyeimbangkan Menabung dan Menikmati Hidup

Keuangan sehat tidak berarti harus mengorbankan kebahagiaan. Menyisihkan sebagian dana untuk hiburan juga penting agar tetap semangat mengelola keuangan.

Keseimbangan ini menjaga motivasi agar disiplin menabung dan melunasi utang tetap berjalan. Hidup juga perlu dinikmati tanpa merasa terbebani finansial.

Dengan menerapkan langkah-langkah tersebut, keuangan Anda di 2026 akan lebih terencana dan stabil. Dana darurat yang memadai serta utang yang terkendali jadi kunci hidup tenang dan siap masa depan.

Bisnis.com, JAKARTA – Setelah periode libur akhir tahun, banyak orang merasakan dompetnya terasa semakin menipis. Hal tersebut adalah kondisi umum karena pengeluaran berlibur yang dimulai dari perjalanan, kunjungan wisata, hingga jajan oleh-oleh yang tidak mengeluarkan sedikit rupiah.

Sekarang tidak perlu lagi untuk pusing mengenai pengeluaran yang sudah terjadi, yang terpenting adalah mencari cara untuk memperbaiki rencana keuangan agar kembali tebal dan cukup untuk memenuhi kebutuhan pasca liburan tahun baru.

Simak 10 tips jitu mengatur ulang keuangan setelah libur panjang

1. Evaluasi Pengeluaran Liburan

Langkah awal yang penting dilakukan adalah lihat kembali semua pengeluaran selama liburan, mulai dari biaya transportasi, akomodasi, konsumsi, tiket wisata, hingga beli oleh-oleh membantu memberikan gambaran jelas terkait aliran dana. Hasilnya, akan terlihat jenis pengeluaran yang paling besar saat liburan.

Pengeluaran terbesar tersebut dapat diidentifikasi dan dijadikan bahan pertimbangan untuk perencanaan keuangan di masa mendatang.

2. Membuat Anggaran Baru yang Realistis

Setelah kondisi keuangan diketahui, penyusunan anggaran baru perlu dilakukan agar pengeluaran tetap terkendali, seimbang, dan realistis. Cara yang paling umum digunakan adalah membagi anggaran ke kebutuhan pokok, kebutuhan non prioritas, pelunasan tagihan wajib dan sisakan untuk tabungan sebesar 10%.

3. Memprioritaskan Kebutuhan dan Tagihan

Pasca liburan, fokus utama perlu diarahkan pada pemenuhan kebutuhan mendesak dan pembayaran tagihan rutin. Tagihan seperti listrik, air, layanan komunikasi, cicilan, asuransi kesehatan, hingga pajak harus diselesaikan tepat waktu untuk menghindari denda maupun gangguan layanan.

4. Melunasi Utang Konsumtif Sebelum Membengkak

Penggunaan kartu kredit selama liburan berpotensi menaikkan beban keuangan. Oleh karena itu, pelunasan utang konsumtif perlu diprioritaskan, terutama yang memiliki tingkat bunga tinggi. Strategi pelunasan bertahap dengan mendahulukan utang berbunga besar dapat membantu menekan jumlah beban bunga di masa depan.

5. Mengurangi Pengeluaran yang Tidak Esensial

Sikap hemat menjadi langkah penting dalam proses pemulihan keuangan. Pengeluaran yang tidak mendesak perlu dibatasi, termasuk frekuensi makan di luar atau belanja gaya hidup.

Aktivitas sederhana dengan biaya murah dapat menjadi pilihan tanpa mengurangi kualitas hidup secara signifikan. Misal, mengurangi olahraga mewah dengan lari pagi di taman, atau menghentikan langganan aplikasi film atau musik untuk sementara.

6. Memulai Kembali Kebiasaan Menabung

Kebiasaan menabung tetap perlu dijalankan secara pelan-pelan meski keuangan belum pulih sepenuhnya. Penyisihan dana secara rutin, meski dalam jumlah kecil, berperan penting dalam membangun cadangan keuangan. Menjadi lebih bijak jika membuat “rekening” keuangan khusus untuk menabung secara terpisah untuk mencegah penggunaan dana tabungan dalam kebutuhan sehari-hari.

7. Menerapkan Tabungan Otomatis

Pemanfaatan sistem tabungan otomatis atau auto debit memberikan kemudahan dalam mengelola keuangan. Dana akan otomatis dibagikan ke rekening tabungan pada saat yang ditentukan tanpa ditransfer manual. Metode ini efektif untuk membangun dana darurat maupun tabungan jangka panjang secara konsisten secara “tidak sadar”.

8. Cari Tambahan Penghasilan

Penjualan barang yang sudah tidak terpakai, pekerjaan lepas (freelance), atau usaha sampingan dapat menjadi alternatif sumber dana tambahan agar keuangan lebih cepat pulih. Pendapatan tambahan sebaiknya diatur untuk memperkuat tabungan atau melunasi tagihan.

9. Pantau dan Evaluasi Keuangan Secara Berkala

Pemantauan keuangan secara rutin membantu mendeteksi potensi pemborosan sejak dini. Evaluasi bulanan memungkinkan penyesuaian anggaran apabila terjadi perubahan kondisi ekonomi. Kebiasaan ini berperan penting dalam menjaga disiplin dan keberlanjutan pengelolaan keuangan.

10. Siapkan Dana Liburan Sejak Jauh Hari

Untuk menghindari tekanan keuangan di masa mendatang, persiapan dana liburan sebaiknya dilakukan jauh hari sebelum waktu liburan tiba agar lebih terencana dan tidak mengorbankan keuangan setelah liburan. Penetapan target dana dan penyisihan secara berkala membantu mencegah penggunaan utang saat liburan.

Usaha untuk mengembalikan situasi keuangan membutuhkan kesabaran, ketelitian, dan disiplin. Meninggalkan sikap konsumtif turut mempercepat dan menjaga stabilitas keuangan setelah berlibur panjang. Jika tips tersebut dijalani dengan tepat dan penuh komitmen, keuangan akan mulai stabil di bulan kedua atau ketiga setelah berlibur. (Stefanus Bintang Agni)

REPUBLIKA.CO.ID, NEW YORK -- Awal tahun baru kerap membawa motivasi baru untuk mencapai berbagai tujuan, mulai dari pola hidup lebih sehat hingga renovasi rumah. Banyak juga resolusi yang berfokus pada aspek keuangan, seperti melunasi utang kartu kredit, menabung untuk membeli rumah, atau sekadar lebih memahami pengelolaan uang.

“Tahun baru adalah waktu yang tepat untuk meninjau dan menyelaraskan kembali tujuan keuangan secara keseluruhan,” kata Erica Grundza, perencana keuangan bersertifikat di Betterment, sebuah aplikasi investasi dan tabungan.

Saat membangun tujuan keuangan untuk 2026, Grundza menyarankan agar fokus tidak lagi tertuju pada kesalahan masa lalu, melainkan pada visi masa depan yang optimistis namun realistis. Ia menekankan pentingnya menetapkan kembali alasan di balik pendekatan seseorang terhadap uang serta bagaimana uang tersebut diharapkan dapat mendukung kehidupan.

Setiap orang memiliki perjalanan keuangan yang berbeda. Associated Press berbincang dengan sejumlah individu yang menetapkan resolusi keuangan untuk 2026. Berikut rangkuman rencana mereka yang dapat menjadi inspirasi.

Membuat Rencana yang Dapat Dicapai

Resolusi sering kali berubah menjadi tujuan yang sulit dicapai dan terasa seperti angan-angan, kata Marie-Yolaine Toms, pelatih keuangan sekaligus pendiri Focused Fire. Untuk menghindari ekspektasi yang tidak realistis, ia memilih pendekatan tanpa resolusi dan fokus pada rencana yang dapat ditindaklanjuti.

“Saya tidak membuat resolusi, tetapi membuat rencana yang bisa dilakukan, dievaluasi, dan disesuaikan hingga tercapai,” ujar Toms.

Ia mendorong kliennya untuk memeriksa laporan kredit dan menyusun rencana sederhana berdasarkan kondisi keuangan masing-masing, seperti menambahkan saldo ke rekening tabungan.

Langkah awal dalam menyusun rencana keuangan, baik untuk melunasi utang maupun menabung untuk liburan, adalah membuat anggaran. Teknik penganggaran dapat disesuaikan, bisa menggunakan metode 50/30/20 yakni 50 persen kebutuhan, 30 persen keinginan dan 20 persen tabungan atau investasi. Atau pendekatan lain yang dirasa paling cocok.

Melunasi Utang

Rachel Pelovitz (33 tahun) harus meninjau ulang kondisi keuangannya setelah kehilangan pekerjaan sebagai editor majalah pada September lalu. Setelah menumpuk utang cukup besar akibat suaminya menganggur selama satu setengah tahun, Pelovitz dan suaminya memutuskan menjual rumah.

“Daripada terus menambah utang, saat ini kami memilih menjual rumah,” kata Pelovitz.

Target Pelovitz pada 2026 adalah melunasi separuh utang kartu kreditnya. Ia juga berencana mulai berinvestasi secara moderat dengan sebagian dana hasil penjualan rumah.

KOMPAS.com - Utang kerap secara perlahan mengendalikan kondisi keuangan seseorang. Beban cicilan dapat menekan anggaran dan membuat tujuan lain, seperti menabung dan berinvestasi, terasa semakin sulit dicapai.

Padahal, Januari dapat menjadi waktu yang tepat untuk melakukan penataan ulang keuangan. Perubahan kecil yang dilakukan sejak awal tahun berpotensi memberikan dampak besar hingga akhir tahun.

Dikutip dari Yahoo Finance, Minggu (28/12/2025), sejumlah pakar keuangan membagikan langkah praktis untuk mengurangi utang lebih awal dan menghindari beban yang berkepanjangan hingga 2026. Berikut lima langkah yang disarankan.

1. Periksa laporan kredit

Sebelum mulai melunasi utang, penting untuk meninjau laporan kredit, terutama jika sudah lama tidak diperiksa. Hal ini disampaikan Melissa Cox, perencana keuangan bersertifikat (CFP) di Future-Focused Wealth, Dallas.

“Anda tidak bisa memperbaiki sesuatu yang tidak Anda ketahui, dan menemukan kesalahan sejak dini dapat menghemat ribuan dollar AS,” ujar Cox.

Dengan memeriksa laporan kredit di awal tahun, seseorang dapat mendeteksi kesalahan data yang merugikan, menemukan akun yang terlupa, mengetahui total utang secara menyeluruh, serta mengidentifikasi tagihan yang telah masuk penagihan.

Laporan kredit gratis dapat diminta dari tiga biro utama, Equifax, Experian, dan TransUnion, melalui AnnualCreditReport.com.

Saat meninjau laporan, perhatikan tanda peringatan seperti akun yang tidak dikenal, saldo yang keliru, keterlambatan pembayaran yang tidak pernah terjadi, atau akun yang seharusnya sudah ditutup.

“Pastikan setiap akun tercatat dengan benar, terutama jika Anda pernah berganti pemberi pinjaman, pindah alamat, atau melakukan konsolidasi utang,” kata Cox.

Sengketa atas kesalahan data memang tidak menghapus utang, tetapi dapat meningkatkan skor kredit dan membuka peluang mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.

2. Lacak seluruh pengeluaran

Melacak pengeluaran membantu menyoroti kebiasaan belanja yang sering dianggap wajar, seperti langganan bulanan yang terlupakan atau pengeluaran makan yang hampir menyamai biaya sewa.

Joe Conroy, CFP dan pemilik Harford Retirement Planners di Maryland, mengatakan kebiasaan ini akan memperlihatkan pola belanja secara jelas.

“Melacak pengeluaran secara alami akan mengubah kebiasaan belanja karena Anda tahu semuanya harus dicatat,” ujarnya.

Kesadaran tersebut dapat mengubah perilaku tanpa harus menerapkan aturan anggaran yang terlalu ketat. Pelacakan menjadi penting dalam upaya mengurangi utang karena setiap kelebihan dana memiliki tujuan yang jelas. Tanpa kontrol, pelunasan utang akan selalu terasa sulit dicapai.

“Ketika Anda tidak melacak pengeluaran, Anda hampir selalu membelanjakan lebih banyak dari yang Anda sadari,” kata Conroy. Pelacakan dapat dilakukan melalui aplikasi anggaran, spreadsheet, atau fitur bawaan dari perbankan.

3. Otomatiskan pembayaran utang

Mengaktifkan pembayaran otomatis merupakan cara sederhana untuk menjaga konsistensi dalam melunasi utang, terutama jika membayar lebih dari jumlah minimum.

Langkah ini juga mengurangi risiko keterlambatan pembayaran yang dapat merusak skor kredit dan memicu denda. “Otomatisasi memastikan kewajiban dasar tetap terpenuhi,” kata Cox.

Setelah itu, pembayaran tambahan dapat dilakukan secara manual ketika kondisi keuangan memungkinkan dan dilakukan dengan lebih terencana.

Sebagai acuan, pembagian anggaran 50/30/20 dapat digunakan. Aturan ini mengalokasikan 50 persen pendapatan untuk kebutuhan pokok, 30 persen untuk kebutuhan non-pokok, dan 20 persen untuk tabungan atau pelunasan utang.

Jika pelunasan utang menjadi prioritas utama pada 2026, porsi 20 persen tersebut dapat sepenuhnya dialokasikan untuk pembayaran utang.

Alternatifnya, dana dapat dibagi antara utang dan tabungan. Angka ini dapat menjadi titik awal dalam menentukan besaran pembayaran otomatis setiap bulan.

4. Tinggalkan kesalahan di masa lalu

Pola pikir negatif kerap menjadi penghambat dalam upaya melunasi utang. Nate Baim, CFP dan pendiri Pursuit Planning and Investments di Oregon, menilai kebiasaan menyesali masa lalu justru membuat seseorang berhenti berproses.

“Saya melihat banyak orang terlalu terpaku pada kesalahan masa lalu, sehingga berhenti secara konsisten mengurangi utang dan menambah tabungan,” ujar Baim.

Ia menyarankan untuk fokus pada capaian kecil di awal, seperti melunasi pinjaman berjumlah kecil atau memanfaatkan poin kartu kredit untuk mengurangi saldo. Langkah ini dapat membangun rasa percaya diri dan menjaga momentum.

“Kemenangan kecil yang dicapai lebih awal dapat mengubah perasaan dari kewalahan menjadi lebih berdaya,” kata Baim.

5. Pertimbangkan puasa belanja selama 90 hari

Awal tahun juga dapat dimanfaatkan untuk melakukan puasa belanja. Dalam periode ini, pengeluaran non-esensial seperti makan di luar, belanja impulsif, peningkatan layanan, dan pembelian tambahan dihentikan sementara dan dialihkan untuk melunasi utang berbunga tinggi.

Puasa belanja bukan berarti berhenti selamanya, melainkan menunda pengeluaran untuk sementara waktu.

“Terkadang, kita hanya membutuhkan pengaturan ulang gaya hidup untuk mengingat kembali apa yang benar-benar kita hargai, dibandingkan pengeluaran yang sudah menjadi kebiasaan otomatis,” kata Cox.

Selama masa puasa belanja, kebutuhan pokok seperti tempat tinggal, utilitas, bahan makanan, dan transportasi tetap dipenuhi. Pengeluaran diskresioner ditekan semaksimal mungkin, sementara seluruh dana yang dihemat dialihkan untuk pembayaran utang.

Puasa belanja dari Januari hingga Maret berpotensi membebaskan ratusan hingga ribuan dollar AS. Lebih dari sekadar meringankan utang, langkah ini juga membantu memutus kebiasaan finansial yang kurang sehat sebelum kembali berbelanja secara lebih terencana.

JAKARTA, KOMPAS.com - Masyarakat kelas menengah mungkin tampak mapan secara finansial, dengan pendapatan yang cukup untuk hidup nyaman dan membeli rumah, liburan, hingga membeli kendaraan.

Namun demikian, mereka pun tidak kebal terhadap kemiskinan.

Robert R Johnson, CFA dan profesor keuangan di Heider College of Business di Creighton University, menjelaskan, ada 5 kebiasaan keuangan yang dapat membuat masyarakat kelas menengah tidak akan kaya, dikutip dari Nasdaq, Minggu (2/11/2025).

PEXELS/COTTONBRO STUDIO Ilustras belanja, belanja pakaian di mal.

1. Membiarkan pengeluaran meningkat

Kesalahan paling umum yang dilakukan masyarakat kelas menengah adalah membiarkan pengeluaran mereka meningkat sepadan dengan kenaikan gaji.

“Misalnya, orang pindah ke apartemen yang lebih besar atau membeli mobil atau rumah yang lebih mahal sebagai hadiah bagi diri mereka sendiri karena menerima kenaikan gaji," tutur Johnson.

Meskipun Anda memperbaiki kehidupan, Anda tidak dapat maju secara finansial, dan bahkan mungkin tertinggal, terutama jika Anda mengambil pinjaman untuk membiayai semua ini.

Sebaliknya, Johnson mendesak orang-orang untuk menginvestasikan uang dari kenaikan gaji secara efektif dan bertindak seolah-olah Anda tidak menerima kenaikan gaji.

2. Menghabiskan terlalu banyak uang untuk rumah

Kesalahan lain yang dilakukan sejumlah masyarakat kelas menengah adalah menghabiskan terlalu banyak uang untuk rumah, yang menurut Johnson merupakan bentuk "mengusir" peluang investasi lain.

Ia mengutip ekonom peraih Nobel, Robert Shiller, yang menyatakan rumah secara tradisional bukanlah investasi yang bagus karena membutuhkan perawatan, nilainya terdepresiasi, dan tidak lagi diminati.

"Banyak orang keliru percaya bahwa real estat adalah investasi yang baik dan aman. Mereka terjerumus pada cerita-cerita tentang kenaikan nilai real estat yang dramatis dalam jangka panjang," ujarnya.

Ini bukan berarti jangan membeli rumah, tetapi jangan menginvestasikan lebih banyak uang ke dalam rumah daripada yang Anda butuhkan.

Shutterstock/A9 STUDIO Ilustrasi investasi.

3. Tidak mengambil risiko

Meskipun bijaksana untuk menyadari risiko, Johnson menemukan bahwa orang-orang bisa terlalu menghindari risiko dalam investasi.

“Kesalahan finansial dimulai sejak dini, dan kesalahan finansial terbesar yang dilakukan orang adalah mengambil risiko terlalu kecil, bukan terlalu besar. Sayangnya, banyak orang mengalokasikan tabungan pensiun ke reksa dana pasar uang atau obligasi berisiko rendah," tutur Johnson.

Cara paling pasti untuk membangun kekayaan dalam jangka panjang adalah berinvestasi dalam portofolio saham umum yang terdiversifikasi, ujarnya.

Mereka yang memiliki jangka panjang memiliki lebih banyak waktu untuk mengambil risiko yang lebih besar.

“Di awal masa kerja mereka, orang-orang sebaiknya mulai berinvestasi dalam reksa dana saham yang terdiversifikasi dan berbiaya rendah, lalu terus berinvestasi secara konsisten, baik saat pasar sedang naik, turun, maupun stagnan," saran Johnson.

Dikenal sebagai dollar cost averaging (DCA), menempatkan uang secara konsisten ke dalam reksa dana saham seperti itu adalah strategi seumur hidup yang hebat, ujarnya.

4. Mencoba mengakali pasar

"Banyak orang berpikir bahwa mereka dapat menghindari penurunan pasar dengan memindahkan uang masuk dan keluar pasar pada saat-saat penting," kata Johnson.

Ia mengatakan hal ini hampir mustahil, atau setidaknya, jarang ada orang yang berhasil dan konsisten melakukannya.

Sekali lagi, katanya, cara terbaik untuk melawan kecenderungan ini adalah dengan mempraktikkan DCA dalam investasi.

5. Terlalu fokus pada melunasi utang

Meskipun melunasi utang itu penting, Johnson mengatakan ada kemungkinan menempatkan prioritas yang terlalu tinggi pada pelunasan utang, terutama jika hal itu menghalangi peluang investasi lainnya.

Menurut Johnson, strategi apa pun yang tidak memprioritaskan investasi yang solid, cerdas, dan konsisten bergerak ke arah yang salah.

JAKARTA, KOMPAS.com - Memupuk kekayaan tidak harus dilakukan dengan langkah-langkah keuangan besar. Seringkali, strategi-strategi sederhana diam-diam membantu Anda membangun kekayaan.

Langkah-langkah sederhana dalam mengelola keuangan, seperti melunasi utang atau mematuhi anggaran keuangan bulanan, dapat membuat perbedaan besar dalam jangka panjang.

Dikutip dari Nasdaq, Minggu (12/10/2025), berikut beberapa strategi mengelola keuangan yang bisa membantu Anda membangun kekayaan.

SHUTTERSTOCK/ZHANGHAORAN Ilustrasi mengatur keuangan, anak muda mengatur keuangan.

1. Mematuhi anggaran keuangan bulanan

Mudah untuk mengabaikan dampak dari mematuhi anggaran, tetapi ini seringkali diremehkan.

Penganggaran berarti membangun sistem yang menjaga pengeluaran tetap terkendali dan mengarahkan uang untuk hal-hal yang benar-benar penting.

Penganggaran bukan tentang melacak setiap rupiah, tetapi lebih tentang tetap tekun karena hal itu menjadi kebiasaan sehari-hari, dan ini merupakan fondasi yang berharga untuk membangun kekayaan.

2. Melunasi utang

Melunasi utang mungkin tidak selalu mudah dilakukan. Namun, jika Anda melunasi utang, termasuk utang kartu kredit atau paylater, walaupun jumlahnya kecil, ini dapat membantu Anda memupuk kekayaan.

PEXELS/COTTONBRO STUDIO Ilustrasi dana darurat. Cara mengumpulkan dana darurat ala Kemenkeu. Besaran dana darurat yang ideal.

3. Membangun dana darurat

Memiliki dana darurat untuk pengeluaran tak terduga adalah kemenangan finansial yang diam-diam melindungi kesejahteraan finansial.

Membangun dana cadangan yang solid untuk keadaan darurat berarti ketika sesuatu terjadi, baik itu kerusakan mobil atau tagihan medis, dampaknya jauh lebih kecil, sehingga lebih mudah untuk tetap berada di jalur yang benar dan membangun kekayaan.

4. Mengotomatiskan tabungan

Ini adalah salah satu hal paling sederhana yang bisa dilakukan, namun banyak orang mengabaikannya, yakni mengatur transfer otomatis ke rekening tabungan atau investasi.

Dengan mengotomatiskan tabungan, mudah untuk memastikan uang disisihkan secara konsisten sebelum dibelanjakan.

Baik Rp 10.000, Rp 50.000, atau Rp 100.000, kebiasaan kecil ini dapat menghasilkan keuntungan finansial yang besar seiring waktu dan setara dengan bekerja lebih cerdas, bukan lebih keras.

5. Menghindari pembelian yang tidak perlu

Survei Chime menyoroti bahwa 43 persen orang mengasosiasikan berhemat dengan menghindari pengeluaran yang tidak perlu, tetapi kebiasaan ini sulit dihentikan.

Seperti banyak cara mudah untuk mengelola keuangan, dibutuhkan usaha untuk mulai lebih berhati-hati dalam berbelanja, tetapi hal ini dapat memberikan dampak yang besar.

Mengurangi pembelian impulsif dan berfokus pada nilai daripada volume akan menghasilkan lebih banyak uang yang tersedia untuk investasi atau tabungan, dan juga membantu mencegah penumpukan barang yang berakhir di tempat sampah atau terlupakan di lemari.

6. Memantau kemajuan keuangan

Terakhir, tindakan memantau kemajuan keuangan itu sendiri merupakan sebuah kemenangan.

Mengetahui berapa banyak utang yang telah dilunasi atau berapa banyak uang yang ditabung membantu membangun momentum dan memungkinkan orang merayakan keberhasilan di sepanjang perjalanan.

Semakin seseorang dapat melihat sejauh mana mereka telah melangkah, semakin termotivasi mereka untuk terus maju.