Jakarta: Menjadi ibu rumah tangga ternyata bukan cuma soal masak, mencuci, atau mengurus anak. Diam-diam, ibu juga punya peran penting sebagai “menteri keuangan” keluarga yang harus pintar mengatur pengeluaran agar kebutuhan rumah tetap terpenuhi sampai akhir bulan.

Tantangan makin terasa ketika harga kebutuhan pokok terus naik, sementara pemasukan keluarga tetap. Mulai dari belanja dapur, tagihan listrik, kebutuhan sekolah anak, sampai pengeluaran mendadak, semuanya harus diatur dengan cermat.

Karena itu, hidup hemat kini bukan lagi sekadar pilihan, melainkan strategi penting agar kondisi keuangan keluarga tetap stabil tanpa harus mengorbankan kenyamanan di rumah.

Kenapa ibu rumah tangga harus punya strategi hemat?

Ada banyak pengeluaran yang sering datang tiba-tiba dan sulit diprediksi, seperti:

- Harga bahan makanan yang terus naik
- Kebutuhan sekolah anak yang mendadak
- Tagihan rumah tangga yang membengkak
- Pengeluaran pribadi yang sering tertunda

Merangkum laman NOBU Bank, dengan strategi hemat yang tepat, ibu bisa lebih tenang dalam mengatur arus keuangan keluarga tanpa merasa tertekan setiap akhir bulan.

Berikut beberapa tips agar keuangan tetap stabil

1. Buat budget keluarga yang fleksibel dan mudah dipahami

Tidak semua orang nyaman dengan pencatatan keuangan yang rumit. Cara sederhana seperti sistem “amplop digital” bisa jadi solusi praktis.

Misalnya membagi uang ke beberapa pos:

- Amplop belanja dapur
- Amplop kebutuhan anak
- Amplop tagihan bulanan
- Amplop dana darurat
- Amplop hiburan atau self reward

Kalau menggunakan mobile banking, manfaatkan fitur tabungan terpisah atau sub-account agar pengeluaran lebih terkontrol.

2. Bedakan kebutuhan dan keinginan saat belanja

Salah satu penyebab uang belanja cepat habis adalah belanja impulsif karena tergoda promo.

Contoh sederhana, beras dan minyak goreng adalah kebutuhan dan snack lucu yang akhirnya tidak dimakan keinginan. Dengan cara ini, pengeluaran jadi lebih terukur dan minim pemborosan.

3. Meal planning bikin dompet lebih aman

Merencanakan menu masakan mingguan ternyata sangat membantu menghemat pengeluaran rumah tangga. Keuntungan meal planning diantaranya belanja lebih terarah, mengurangi makanan terbuang, tidak bingung menentukan menu harian, dan anak tidak cepat bosan

4. Manfaatkan promo dengan bijak

Promo cashback atau diskon memang menggiurkan. Tapi jangan sampai malah bikin pengeluaran membengkak. Agar lebih aman, tentukan batas khusus untuk belanja promo setiap bulan.

5. Hemat listrik dan air dengan cara sederhana

Menghemat tagihan rumah tangga tidak harus membuat rumah terasa tidak nyaman. Kebiasaan kecil berupa penghematan seperti mencabut charger yang tidak terpakai cukup efektif lho menekan tagihan bulanan.

6. Sisihkan dana darurat meski sedikit

Dana darurat penting untuk kebutuhan tak terduga, mulai dari biaya kesehatan hingga kebutuhan mendadak anak sekolah. Tidak perlu langsung besar. Sisihkan sekitar 5-10 persen dari uang belanja secara rutin dan simpan di rekening terpisah agar tidak mudah terpakai.

7. Ubah hobi jadi tambahan penghasilan

Banyak ibu rumah tangga punya kemampuan yang bisa menghasilkan uang tambahan, seperti membuat kue, menjahit, merajut, dekorasi hampers, dan jualan makanan rumahan. Mulailah dari lingkungan terdekat seperti tetangga, grup arisan, atau media sosial pribadi.

8. Ajarkan anak ikut berhemat

Mengatur keuangan keluarga bukan tugas ibu seorang diri. Anak juga perlu diajarkan kebiasaan hemat sejak kecil. Kalau anak terbiasa hidup hemat, pengeluaran keluarga pun jadi lebih mudah dikendalikan.

9. Ibu juga perlu self-care

Menghemat uang bukan berarti ibu harus melupakan diri sendiri. Sesekali membeli makanan favorit, skincare, atau sekadar me time tetap penting untuk menjaga mood dan kesehatan mental. Yang terpenting, semuanya tetap sesuai budget.

10. Hemat itu cerdas, bukan pelit

Banyak orang salah paham soal hidup hemat. Padahal, hemat bukan berarti menahan semua keinginan atau mengurangi kasih sayang untuk keluarga.

Justru dengan pengelolaan keuangan yang baik, kebutuhan rumah tangga bisa tetap terpenuhi dan kondisi finansial keluarga jadi lebih aman untuk jangka panjang.

Menjadi ibu rumah tangga memang penuh tantangan. Tapi dengan strategi yang tepat, mengatur uang belanja bisa terasa lebih ringan tanpa harus kehilangan kebahagiaan kecil sehari-hari.

(ANN)

Jakarta: Mengatur keuangan keluarga memang bukan perkara mudah, apalagi jika suami dan istri memiliki gaya hidup serta prioritas finansial yang berbeda. Namun, dengan komunikasi yang baik dan strategi yang tepat, keluarga tetap bisa memiliki kondisi keuangan yang sehat, stabil, dan terencana untuk masa depan.

Perencanaan keuangan yang matang bukan hanya membantu memenuhi kebutuhan sehari-hari, tetapi juga mempermudah keluarga mencapai tujuan besar seperti membeli rumah, dana pendidikan anak, hingga dana pensiun.

Merangkum dari laman BCA LIfe, berikut beberapa tips menabung dan mengelola keuangan keluarga agar lebih kompak dan efisien.

Komunikasi terbuka jadi kunci utama

Salah satu fondasi penting dalam mengatur keuangan keluarga adalah komunikasi yang terbuka dan jujur. Pasangan perlu merasa nyaman membicarakan pendapatan, pengeluaran, utang, hingga target keuangan bersama tanpa saling menyembunyikan informasi.

Dengan komunikasi yang sehat, masalah keuangan bisa dicari solusinya bersama tanpa memicu konflik rumah tangga. Diskusi rutin soal kondisi finansial juga membantu pasangan mengambil keputusan yang lebih bijak.

Tentukan tujuan keuangan bersama

Keuangan keluarga akan lebih terarah jika memiliki tujuan yang jelas. Misalnya, menyiapkan dana pendidikan anak, membeli rumah, membangun bisnis, atau menyiapkan dana pensiun.

Menentukan target finansial bersama membuat pasangan lebih fokus dan termotivasi untuk disiplin menabung. Tujuan tersebut juga bisa dibagi menjadi target jangka pendek maupun jangka panjang agar lebih realistis dicapai.

Susun anggaran bulanan yang realistis

Membuat anggaran bulanan menjadi langkah penting agar pemasukan dan pengeluaran tetap terkendali. Dalam anggaran tersebut, keluarga perlu menentukan alokasi untuk kebutuhan pokok, cicilan, tabungan, dana darurat, hingga hiburan.

Bagi tugas pengelolaan keuangan

Mengelola keuangan bersama akan terasa lebih ringan jika ada pembagian tanggung jawab. Misalnya, salah satu pasangan fokus mengatur investasi dan tabungan, sementara pasangan lainnya mengelola kebutuhan rumah tangga harian.

Meski tugas dibagi, setiap keputusan finansial tetap perlu dibahas bersama agar tetap transparan dan saling percaya.

Kurangi pengeluaran konsumtif

Kebiasaan belanja berlebihan sering menjadi penyebab tabungan sulit berkembang. Karena itu, penting untuk membedakan kebutuhan dan keinginan sebelum membeli sesuatu.

Fokus pada tujuan jangka panjang akan membantu keluarga lebih bijak menggunakan uang dan mengurangi pengeluaran yang tidak diperlukan.

Evaluasi keuangan secara berkala

Evaluasi rutin penting dilakukan agar strategi keuangan tetap sesuai dengan kondisi keluarga. Perubahan pendapatan, biaya hidup, atau kebutuhan baru bisa memengaruhi perencanaan keuangan.

Dengan evaluasi bulanan, keluarga bisa mengetahui apakah target tabungan berjalan sesuai rencana atau perlu penyesuaian.

(ANN)

JAKARTA, KOMPAS.com – Metode pengelolaan keuangan pribadi terus berkembang seiring meningkatnya kebutuhan masyarakat untuk mengatur pengeluaran secara lebih disiplin.

Salah satu pendekatan yang semakin populer adalah zero-based budgeting (ZBB), yang menekankan alokasi seluruh pendapatan hingga tersisa nol pada akhir periode.

Konsep ini awalnya digunakan dalam dunia bisnis, tetapi kini banyak diadopsi individu untuk mengelola keuangan rumah tangga dan meningkatkan tabungan.

Apa itu zero-based budgeting?

Zero-based budgeting merupakan metode penyusunan anggaran yang mengharuskan setiap pemasukan dialokasikan secara rinci ke berbagai pos pengeluaran, tabungan, maupun investasi.

Mengutip NerdWallet, Sabtu (28/3/2026), dalam zero-based budgeting, pendapatan dikurangi pengeluaran harus sama dengan nol.

Definisi serupa juga disampaikan oleh PayPal. Dalam penjelasannya, PayPal menyebut zero-based budgeting sebagai cara membuat anggaran di mana setiap pengeluaran harus dibenarkan untuk setiap periode baru, dimulai dari nol.

"Itu berarti bahwa setiap bulan, pendapatan dikurangi pengeluaran harus sama dengan nol," kata PayPal, dikutip dari Mirror.

PayPal menambahkan, itu tidak berarti saldo rekening bank akan nol di akhir bulan. Sebagian dari anggaran itu dapat dialokasikan untuk tabungan, atau melunasi utang.

Dengan kata lain, seluruh uang yang diterima harus memiliki tujuan yang jelas. Tidak ada dana yang dibiarkan tanpa alokasi.

The Telegraph dalam wartanya juga menyebut metode ini memberi setiap bagian dari pendapatan dan pengeluaran sebuah kategori.

Cara kerja zero-based budgeting

Dalam praktiknya, zero-based budgeting dimulai dengan mencatat seluruh sumber pendapatan dalam satu periode, biasanya bulanan.

Setelah itu, pengguna mengalokasikan dana tersebut ke berbagai kebutuhan, mulai dari kebutuhan pokok, cicilan, hingga tabungan.

Setiap kategori pengeluaran dirancang hingga totalnya sama dengan jumlah pendapatan. Jika masih terdapat sisa dana, maka harus dialokasikan kembali, misalnya untuk menambah tabungan atau investasi.

Sebaliknya, jika pengeluaran melebihi pendapatan, maka perlu dilakukan penyesuaian dengan mengurangi pos tertentu.

Metode ini juga menekankan pentingnya pemantauan pengeluaran secara rutin. Setiap transaksi dicatat agar tetap sesuai dengan rencana awal.

Pendekatan ini membuat individu lebih sadar terhadap arus kas mereka. Setiap rupiah memiliki tujuan.

Perbedaan dengan metode tradisional

Zero-based budgeting memiliki perbedaan mendasar dibanding metode anggaran konvensional.

PayPal menjelaskan, perbedaan utama antara penganggaran berbasis nol dan metode tradisional adalah bahwa dengan penganggaran berbasis nol, anggaran dimulai dari nol setiap bulan, berbeda dengan penganggaran yang menggunakan kategori anggaran sebelumnya.

Artinya, setiap bulan anggaran disusun dari awal, bukan melanjutkan pola pengeluaran sebelumnya.

Pendekatan ini dinilai dapat membantu mengidentifikasi pengeluaran yang selama ini dianggap biasa, tetapi sebenarnya tidak lagi diperlukan.

PayPal mencontohkan, metode ini dapat berguna untuk mengevaluasi biaya yang sering luput dari perhatian, seperti langganan aplikasi atau keanggotaan gym, terutama jika pengeluaran tersebut sudah tidak lagi memberikan manfaat.

Mendorong disiplin dalam mengatur keuangan

Salah satu keunggulan utama zero-based budgeting adalah kemampuannya meningkatkan kesadaran finansial. Karena setiap pengeluaran harus direncanakan, pengguna menjadi lebih selektif dalam membelanjakan uang.

Metode ini juga membantu mengidentifikasi pengeluaran yang tidak perlu atau berlebihan. Dengan mengevaluasi setiap kategori, pengguna dapat melihat pos mana yang bisa dikurangi.

Dalam praktiknya, pendekatan ini sering digunakan untuk mencapai tujuan tertentu, seperti melunasi utang atau meningkatkan tabungan.

Metode ini dapat membantu seseorang menghemat dalam jumlah signifikan karena pengeluaran menjadi lebih terkontrol dan terarah.

Selain itu, pendekatan ini juga mendorong perencanaan keuangan yang lebih matang, termasuk untuk kebutuhan jangka pendek maupun jangka panjang.

Fleksibel untuk berbagai tujuan keuangan

Zero-based budgeting tidak hanya digunakan untuk menekan pengeluaran, tetapi juga untuk mengalokasikan dana sesuai prioritas.

Pengguna dapat menentukan sendiri kategori anggaran, seperti kebutuhan pokok, gaya hidup, dana darurat, hingga investasi.

Metode ini juga memungkinkan penyesuaian setiap bulan. Evaluasi rutin dilakukan untuk menyesuaikan anggaran dengan kondisi aktual.

Dalam praktiknya, jika terdapat perubahan pengeluaran, seperti tagihan yang lebih tinggi dari perkiraan, pengguna dapat mengalihkan dana dari pos lain agar tetap seimbang.

Pendekatan ini dinilai memberikan kontrol yang lebih besar terhadap keuangan dibanding metode lain yang lebih longgar.

Tantangan dalam penerapan

Meski menawarkan berbagai kelebihan, zero-based budgeting juga memiliki sejumlah tantangan.

Salah satu kendala utama adalah kebutuhan waktu dan kedisiplinan yang tinggi. Anda harus mencatat dan memantau setiap transaksi secara detail.

Selain itu, metode ini bisa menjadi sulit diterapkan bagi orang dengan pendapatan tidak tetap. Ketidakpastian jumlah pemasukan membuat proses perencanaan menjadi lebih kompleks.

Dalam beberapa kasus, pengeluaran tak terduga juga dapat mengganggu keseimbangan anggaran yang telah disusun.

Para ahli juga menyatakan, proses penyusunan anggaran dari nol setiap periode bisa memakan waktu lebih lama dibanding metode konvensional.

Namun demikian, bagi sebagian orang, tingkat detail tersebut justru menjadi keunggulan karena memberikan gambaran menyeluruh tentang kondisi keuangan.

Semakin populer di tengah tekanan biaya hidup

Popularitas zero-based budgeting meningkat dalam beberapa tahun terakhir, terutama di tengah tekanan biaya hidup yang meningkat.

Metode ini banyak digunakan oleh individu yang ingin lebih disiplin dalam mengelola keuangan atau keluar dari jerat utang.

Selain itu, perkembangan teknologi juga mendukung penerapan metode ini, misalnya melalui aplikasi pencatat keuangan dan spreadsheet digital.

Dengan bantuan teknologi, proses pencatatan dan evaluasi menjadi lebih mudah dilakukan secara rutin.

Pada akhirnya, zero-based budgeting menjadi salah satu alternatif metode pengelolaan keuangan yang menekankan perencanaan, disiplin, dan kontrol penuh terhadap setiap aliran dana.

KOMPAS.com berkomitmen memberikan fakta jernih, tepercaya, dan berimbang. Dukung keberlanjutan jurnalisme jernih dan nikmati kenyamanan baca tanpa iklan melalui Membership. Gabung KOMPAS.com Plus sekarang

REPUBLIKA.CO.ID, JAKARTA -- Ramadhan tidak hanya membawa suasana ibadah, tetapi juga tekanan pada keuangan rumah tangga. Kebutuhan harian yang tetap berjalan, ditambah pengeluaran musiman seperti mudik, hampers, hingga buka bersama, membuat banyak warga harus lebih cermat mengatur uang.

Survei Amar Bank terhadap lebih dari 1.600 responden di sejumlah kota besar menunjukkan 87 persen masyarakat merasakan kenaikan pengeluaran selama Ramadan. Namun, hanya sekitar 16,9 persen yang merasa kondisi keuangannya tetap nyaman.

Menariknya, beban terbesar bukan berasal dari gaya hidup. Pengeluaran justru didominasi kebutuhan rumah tangga yang mencapai 86 persen, disusul kebutuhan Lebaran seperti pakaian dan hampers sebesar 67,6 persen, serta biaya mudik 26,4 persen.

Di tengah tekanan tersebut, cara menghadapi kondisi keuangan berbeda antara generasi muda. Gen Z cenderung lebih berhati-hati. Sebanyak 46 persen memilih menggunakan dana darurat saat pengeluaran tak terduga muncul, sementara sebagian lainnya mengombinasikan dengan pinjaman.

Kelompok ini juga lebih merasakan tekanan di akhir Ramadhan. Sekitar 42 persen Gen Z mengaku kondisi keuangan mereka semakin ketat mendekati Lebaran.

Sebaliknya, generasi milenial terlihat lebih fleksibel dalam menyusun strategi. Mereka cenderung menggabungkan dana darurat dan pinjaman untuk menjaga arus kas tetap berjalan. Sekitar 36 persen milenial bahkan mengaku kondisi keuangannya naik turun dari minggu ke minggu.

Fenomena ini menunjukkan, bagi sebagian masyarakat, pinjaman bukan semata untuk konsumsi, tetapi menjadi cara menjaga stabilitas keuangan jangka pendek. Secara keseluruhan, lebih dari separuh responden menggunakan pinjaman, baik sepenuhnya maupun sebagai pelengkap dana darurat.

Alasan utamanya pun sederhana. Sebagian menunggu gaji atau tunjangan hari raya (THR) cair, sementara lainnya menutup kebutuhan yang tidak tertangani dari penghasilan bulanan.

Jakarta: Peran dalam mengatur keuangan rumah tangga kini mulai bergeser. Jika dulu urusan belanja dan pengelolaan uang identik dengan istri, kini suami dari generasi Z justru dinilai lebih aktif dan terampil dalam menyusun perencanaan keuangan keluarga.

Edukator keuangan Aliyah Nastasya mengungkapkan, berdasarkan pengalamannya mendampingi klien, banyak pasangan muda dari generasi Z datang dengan inisiatif dari pihak suami.

"Dari para klienku yang gen Z, itu yang merencanakan keuangan justru suami-suaminya. Jadi mereka datang sebagai pasangan, mau melakukan perencanaan, saat aku tanya siapa inisiatornya, oh suaminya," kata Aliyah dalam konferensi pers dilansir Antara, Selasa, 24 Februari 2026.

Belajar dari pengalaman finansial orang tua

Menurut Aliyah, para suami gen Z yang ditemuinya umumnya memiliki dorongan kuat untuk memperbaiki kondisi finansial keluarga. Banyak dari mereka mengaku ingin melakukan hal yang benar sejak awal pernikahan.

Faktor pengalaman masa lalu turut memengaruhi. Sebagian pernah merasakan beban finansial atau belajar dari kesalahan pengelolaan uang orang tua di masa lampau. Hal ini membuat mereka lebih berhati-hati dan sadar pentingnya perencanaan jangka panjang.

Sementara itu, dari sisi istri, Aliyah menilai para ibu tetap memiliki peran penting, khususnya dalam strategi belanja hemat. Mereka cenderung lebih piawai berburu promo, memanfaatkan tanggal-tanggal cantik seperti promo 2.2 dan momentum diskon di berbagai platform belanja online.

Kesadaran finansial masyarakat semakin meningkat

Aliyah juga melihat adanya pergeseran pola pikir masyarakat terhadap uang. Saat ini, semakin banyak keluarga yang sadar pentingnya perencanaan keuangan.

Perubahan ini dipengaruhi oleh meningkatnya literasi keuangan, kemudahan akses layanan finansial digital, serta beragam produk keuangan dengan sistem pembayaran yang fleksibel.

Tak hanya dalam kebutuhan harian, pola ini juga terlihat dalam perencanaan mudik. Kini masyarakat cenderung menghitung dana yang tersedia terlebih dahulu sebelum membeli tiket transportasi atau memesan akomodasi.

Reservasi dilakukan jauh-jauh hari dan perburuan promo menjadi strategi utama. Bahkan alokasi Tunjangan Hari Raya (THR) pun dirancang dengan matang agar setelah Lebaran tetap ada tabungan tersisa.

Berbeda dengan pola 5-10 tahun lalu

Fenomena ini dinilai berbeda dibandingkan lima hingga sepuluh tahun lalu. Pada masa itu, banyak orang lebih memprioritaskan pulang kampung terlebih dahulu tanpa perencanaan anggaran yang rinci.

Pembelian tiket sering dilakukan mendekati hari Lebaran meski harga sudah melonjak. Seluruh THR habis dibelanjakan, sehingga setelah Lebaran tidak sedikit yang terpaksa mencari pinjaman karena keuangan menipis.

Kini, generasi muda terutama pasangan gen Z lebih berhitung sebelum mengambil keputusan finansial. Perencanaan menjadi prioritas, bukan sekadar mengikuti kebiasaan.

Tren ini menunjukkan bahwa literasi dan kesadaran keuangan di kalangan generasi muda semakin berkembang, sekaligus menjadi sinyal positif bagi stabilitas finansial keluarga di masa depan.

(ANN)

JAKARTA, KOMPAS.com - Dana darurat sering disebut sebagai fondasi kesehatan keuangan rumah tangga.

Dalam banyak panduan keuangan pribadi, dana darurat ditempatkan sebagai benteng pertama sebelum seseorang mulai berinvestasi atau mengejar tujuan finansial jangka panjang.

Namun, di balik popularitas istilah ini, pemahaman tentang dana darurat justru kerap keliru.

Alih-alih menjadi penyangga keuangan saat krisis, dana darurat sering diperlakukan sebagai angka baku, disimpan di tempat yang salah, atau disamakan dengan tabungan biasa.

Kesalahan-kesalahan ini membuat dana darurat kehilangan fungsi utamanya, yaitu menyediakan likuiditas cepat tanpa menimbulkan masalah keuangan lanjutan.

1. Aturan 3 sampai 6 bulan pengeluaran: pedoman yang sering disalahpahami

Salah satu pemahaman paling umum sekaligus paling sering disalahartikan adalah anggapan bahwa dana darurat harus setara dengan tiga sampai enam bulan pengeluaran, tanpa pengecualian.

Prinsip ini banyak dipopulerkan oleh tokoh keuangan personal asal Amerika Serikat (AS) Dave Ramsey.

"Sisihkan dana darurat yang cukup untuk menutupi pengeluaran selama tiga sampai enam bulan," kata Ramsey dalam panduan Baby Steps-nya.

Pernyataan tersebut kerap dikutip sebagai aturan mutlak, padahal Ramsey sendiri menyusunnya sebagai panduan praktis untuk masyarakat umum, bukan formula yang berlaku sama untuk semua kondisi.

Masalah muncul ketika angka tiga sampai enam ulan diperlakukan sebagai target kaku, tanpa mempertimbangkan konteks risiko masing-masing individu.

Seorang pekerja lepas dengan penghasilan fluktuatif jelas menghadapi risiko berbeda dibanding karyawan tetap di sektor yang relatif stabil.

Demikian pula keluarga dengan satu pencari nafkah memiliki kerentanan lebih besar dibanding rumah tangga dengan dua sumber pendapatan.

Pandangan yang lebih konservatif disampaikan oleh pakar keuangan pribadi Suze Orman.

“Usahakan untuk mengumpulkan dana di rekening Anda agar dapat menutupi setidaknya biaya hidup selama delapan bulan. Lebih baik lagi jika cukup untuk satu tahun," kata Orman dalam tulisan di situs resminya.

Perbedaan pandangan ini menunjukkan bahwa dana darurat bukan sekadar soal angka, melainkan soal manajemen risiko.

2. Ketika dana darurat disimpan di tempat yang keliru

Kesalahpahaman berikutnya berkaitan dengan di mana dana darurat disimpan. Banyak orang menyimpan dana ini di rekening giro atau tabungan biasa dengan bunga sangat rendah, dengan alasan kemudahan akses.

Di sisi lain, ada pula yang menempatkannya di saham atau reksa dana saham demi mengejar imbal hasil lebih tinggi.

Keduanya mengandung masalah.

Dana darurat yang disimpan di instrumen berisiko tinggi berpotensi menyusut nilainya justru ketika kondisi ekonomi memburuk.

Dana darurat harus tersedia saat krisis, sementara pasar saham cenderung turun bersamaan dengan meningkatnya risiko kehilangan pendapatan.

Sebaliknya, menyimpan seluruh dana darurat di rekening dengan bunga rendah membuat nilainya tergerus inflasi dari waktu ke waktu.

Karena itu, banyak analis keuangan merekomendasikan instrumen yang tetap likuid namun relatif aman, seperti tabungan berbunga tinggi atau reksa dana.

3. Dana darurat bukan tabungan seragam sepanjang hidup

Kesalahan lain yang kerap terjadi adalah memperlakukan dana darurat sebagai kebutuhan yang sama di setiap fase kehidupan. Padahal, kebutuhan likuiditas berubah seiring perubahan kondisi rumah tangga.

Analisis Investopedia menunjukkan bahwa untuk rumah tangga di AS, dana darurat enam bulan bisa mencapai rata-rata sekitar 33.000 dollar AS, tergantung struktur biaya hidup seperti perumahan, asuransi kesehatan, dan transportasi.

Angka tersebut bukan patokan universal, melainkan ilustrasi bahwa biaya hidup sangat menentukan besaran dana darurat.

Seorang lajang yang menyewa apartemen kecil jelas membutuhkan cadangan berbeda dengan keluarga dengan cicilan rumah, anak usia sekolah, dan kewajiban asuransi yang lebih besar.

4. Mengandalkan kartu kredit: solusi semu saat darurat

Sebagian orang beranggapan bahwa limit kartu kredit yang besar dapat menggantikan fungsi dana darurat. Pandangan ini berbahaya.

Kartu kredit memang menyediakan likuiditas instan, tetapi dengan biaya bunga yang tinggi. Menghadapi situasi darurat dengan menambah utang berbunga berarti memindahkan masalah dari jangka pendek ke jangka menengah.

Setelah krisis berlalu, beban cicilan justru dapat menekan arus kas rumah tangga.

Karena itu, banyak penasihat keuangan menekankan bahwa akses kredit bukanlah pengganti dana darurat, melainkan pelengkap terakhir jika cadangan kas benar-benar tidak mencukupi.

Contoh perhitungan dana darurat berbasis pengeluaran

Agar konsep dana darurat lebih konkret, berikut contoh perhitungan sederhana berbasis pengeluaran bulanan.

Contoh 1: Karyawan tetap, lajang

Pengeluaran bulanan:

• Sewa tempat tinggal: Rp 3.000.000
• Makan dan kebutuhan harian: Rp 2.000.000
• Transportasi dan utilitas: Rp1.000.000

Total pengeluaran bulanan: Rp 6.000.000

Dengan profil pekerjaan relatif stabil, target dana darurat 4 sampai 6 bulan pengeluaran berarti:
Rp 6.000.000 × 4 = Rp 24.000.000 hingga Rp 6.000.000 × 6 = Rp 36.000.000

Contoh 2: Pekerja lepas, satu pencari nafkah, berkeluarga

Pengeluaran bulanan:

• Cicilan rumah: Rp 4.000.000
• Kebutuhan keluarga dan anak: Rp 4.000.000
• Transportasi, pendidikan, utilitas: Rp 2.000.000

Total pengeluaran bulanan: Rp 10.000.000

Dengan penghasilan fluktuatif, target dana darurat 9 sampai 12 bulan pengeluaran:
Rp 10.000.000 × 9 = Rp 90.000.000 hingga Rp 10.000.000 × 12 = Rp 120.000.000

Contoh ini menunjukkan besaran dana darurat sangat bergantung pada struktur pengeluaran dan risiko pendapatan, bukan pada angka baku semata.

Masalahnya bukan sekadar teori

Survei Bankrate menunjukkan hanya sekitar 46 persen orang dewasa di AS yang memiliki tabungan cukup untuk menutup tiga bulan pengeluaran.

Artinya, lebih dari separuh masyarakat berada dalam posisi rentan jika terjadi guncangan pendapatan mendadak.

Di tingkat makro, Organisasi Kerja Sama Ekonomi dan Pembangunan (OECD) juga mencatat bahwa ketidakpastian ekonomi global membuat rumah tangga semakin bergantung pada likuiditas jangka pendek.

Namun, tanpa pemahaman yang tepat, peningkatan tabungan tidak selalu berarti peningkatan ketahanan finansial.

Dana darurat sebagai alat manajemen risiko

Dari berbagai pandangan dan data tersebut, terlihat salah kaprah dana darurat bukan terletak pada niat menabungnya, melainkan pada cara memaknainya.

Dana darurat bukan sekadar angka ideal, bukan pula tabungan yang dikejar imbal hasilnya.

Dana darurat adalah alat manajemen risiko yang harus disesuaikan dengan realitas hidup masing-masing individu, yakni stabilitas pekerjaan, beban tanggungan, serta biaya hidup yang terus berubah.

Dengan pemahaman ini, dana darurat kembali ke fungsi awalnya, yaitu menjadi penyangga keuangan yang bekerja saat kondisi tidak ideal, tanpa menciptakan masalah baru di kemudian hari.

Dalam segala situasi, KOMPAS.com berkomitmen memberikan fakta jernih dari lapangan. Kirimkan Apresiasi Spesial untuk mendukung Jurnalisme. Berikan apresiasi sekarang

JAKARTA, KOMPAS.com - Di banyak obrolan soal finansial, istilah uang dingin kerap muncul beriringan dengan dana darurat.

Keduanya terdengar mirip, sama-sama uang yang tidak dipakai untuk belanja harian, tetapi tujuan, cara menyimpan, dan risiko yang boleh ditanggung sebenarnya berbeda.

Perbedaan ini menjadi penting karena salah kaprah biasanya berujung pada dua hal. Pertama, dana darurat diinvestasikan ke aset berisiko sehingga sulit dicairkan saat krisis.

Kedua, uang dingin dibiarkan menganggur padahal sebenarnya bisa dialokasikan untuk tujuan jangka panjang.

Di Indonesia, persoalan ini juga terkait kesiapan rumah tangga menghadapi guncangan.

Dikutip dari Antara, perencana keuangan Annisa Steviani menyebut fenomena minimnya dana darurat masih terlihat di masyarakat.

"Perencanaan keuangan dibutuhkan bukan hanya agar kita bisa tenang setelah pensiun nanti tapi tenang selama kita hidup sekarang ini,” kata Annisa.

Definisi dana darurat: “payung” yang harus mudah dibuka kapan saja

Pada dasarnya, dana darurat adalah cadangan kas untuk menutup pengeluaran tak terduga tanpa memaksa orang berutang atau mengorbankan aset penting.

Dikutip dari Investopedia, dana darurat adalah uang yang disisihkan untuk menutupi pengeluaran tak terduga.

Membangun dana darurat memberi Anda jaring pengaman finansial setiap kali Anda menghadapi keadaan yang tak terduga, termasuk pengeluaran sehari-hari setelah kehilangan pekerjaan atau tagihan medis yang tak terduga, dan lain sebagainya.

Ukuran idealnya sering diringkas sebagai tiga sampai enam bulan pengeluaran.

Dana darurat sebaiknya disiapkan di tempat yang mudah diakses jika dibutuhkan. Dana darurat tidak boleh digunakan untuk membayar pengeluaran yang tidak penting, tetapi harus diisi kembali setiap kali digunakan.

Definisi uang dingin: “modal tenang” untuk tujuan jangka menengah hingga panjang

Sementara itu, uang dingin adalah dana yang tidak akan dipakai dalam waktu dekat dan tidak mengganggu kebutuhan primer bila nilainya berfluktuasi.

Presiden Direktur PT Doo Financial Futures Ariston Tjendra menjelaskan prinsip uang dingin untuk investasi.

“investasi mengunakan uang dingin memberikan rasa aman karena dana yang diinvestasikan tidak mengganggu kebutuhan primer,” tutur Ariston, dikutip dari Kontan.

Intinya, uang dingin adalah dana yang “boleh bekerja”, baik di deposito, obligasi, reksa dana, saham, emas, atau instrumen lain, karena secara perencanaan, kebutuhan hidup harian, cicilan, serta perlindungan dasar termasuk dana darurat sudah ditopang pos lain.

Perbedaan dana darurat dan uang dingin

Berikut perbedaan dana darurat dan uang dingin yang perlu Anda ketahui agar tidak salah kaprah.

1. Tujuan: proteksi vs pertumbuhan

• Dana darurat: tujuan utamanya untuk proteksi (menjaga stabilitas hidup saat ada guncangan).
• Uang dingin: tujuan utamanya bisa pertumbuhan atau pencapaian target (misalnya DP rumah 3 sampai 5 tahun, dana pendidikan, pensiun), tergantung horizon waktu dan toleransi risiko.

Karena tujuan berbeda, ukuran keberhasilannya pun berbeda. Dana darurat “berhasil” saat Anda tidak perlu panik ketika krisis terjadi.

Uang dingin “berhasil” saat nilainya bertumbuh sesuai rencana atau setidaknya tidak memaksa Anda menjual rugi untuk kebutuhan mendesak.

2. Akses dan likuiditas: harus instan vs boleh bertahap

Dana darurat idealnya berada di instrumen yang sangat likuid: mudah dicairkan, minim penalti, tidak bergantung jam bursa, dan nilainya relatif stabil.
Uang dingin boleh ditempatkan di instrumen yang likuiditasnya tidak secepat dana darurat, selama sesuai rencana, misal ada potensi turun-naik dan butuh waktu pemulihan.

Cara Anda mencapai tujuan dana darurat dapat bervariasi tergantung pada pendapatan dan anggaran.

Akan tetapi, memulai dengan tujuan kecil yang dapat dicapai dapat membantu Anda membangun dana darurat tanpa merasa terbebani secara finansial.

“Memulai dari yang kecil tidak apa-apa. Hal-hal kecil itu dapat bertambah,” ungkap Jaime Eckles, perencana keuangan bersertifikat dan wealth management leader di Plante Moran Financial Advisors, dikutip dari AP.

Pesan kuncinya adalah, dana darurat harus praktis dulu, baru ideal.

3. Risiko yang boleh ditanggung: rendah vs bisa menengah atau tinggi

Dana darurat tidak dirancang untuk mengejar imbal hasil tinggi. Risiko penurunan nilai atau risiko tidak bisa dicairkan saat dibutuhkan adalah musuh utamanya.

Sementara itu, uang dingin bisa menanggung risiko lebih besar karena Anda tidak bergantung pada dana itu untuk kebutuhan mendesak. Namun, ini hanya benar jika dana darurat dan kebutuhan rutin sudah aman.

Oleh karena itu, menaruh dana darurat ke instrumen berfluktuasi berpotensi membuat orang menjual saat harga turun, bukan karena strategi, melainkan karena terpaksa.

4. Cara menghitung: berbasis pengeluaran vs berbasis target

Cara menghitung dana darurat umumnya dihitung dari biaya hidup bulanan, yakni pengeluaran rutin, bukan gaya hidup ideal.

Patokan yang sering dipakai adalah tiga sampai enam bulan pengeluaran, dengan variasi tergantung tanggungan, stabilitas pekerjaan, dan sumber penghasilan.

Uang dingin lebih cocok dihitung dari target finansial dan horizon waktu, misalnya target DP rumah Rp X dalam Y tahun.

Kenapa orang sering tertukar antara dana darurat dan uang dingin?

Berikut beberapa penyebab kenapa pemahaman mengenai dana darurat dan uang dingin sering tertukar.

1. Sama-sama uang menganggur

Secara kasat mata, dana darurat dan uang dingin sama-sama tidak dipakai sekarang. Bedanya, dana darurat memang disengaja menganggur demi kesiapsiagaan.

Uang dingin justru biasanya menganggur karena belum "ditugaskan" untuk kebutuhan dekat, sehingga bisa dialihkan ke instrumen yang produktif.

2. Dorongan mengejar imbal hasil

Saat suku bunga atau return investasi ramai dibicarakan, banyak orang tergoda mengoptimalkan semua saldo mengendap. Di titik ini, dana darurat rawan “dipaksa produktif” pada aset yang tidak sesuai fungsinya.

Padahal, logika dana darurat mirip premi ketenangan. Anda “membayar” opportunity cost (imbalan tidak maksimal) untuk memperoleh kepastian akses saat keadaan mendesak.

3. Dana darurat dipakai untuk hal yang bukan darurat

Perlu diingat, dana darurat semestinya dipakai untuk kebutuhan tak terduga, bukan pengeluaran non-esensial. Masalahnya, definisi “darurat” sering meluas, mulai dari diskon gadget, liburan mendadak, sampai “talangin” kebutuhan gaya hidup.

Akibatnya, pos yang seharusnya stabil menjadi bolong-bolong. Lalu, ketika kejadian benar-benar darurat muncul, keuangan rumah tangga kembali rentan.

Panduan praktis: memposisikan dana darurat dan uang dingin dalam arsitektur keuangan

Berikut cara memposisikan dana darurat dan uang dingin dalam perencanaan keuangan Anda agar tidak tertukar dan penggunaannya tepat sasaran.

1. Urutan prioritas: stabilkan dulu, baru bertumbuh

Urutan yang lazim dipakai dalam perencanaan keuangan adalah sebagai berikut.

• Kebutuhan hidup rutin (biaya bulanan).
• Kewajiban tetap (cicilan atau tagihan).
• Proteksi dasar (minimal dana darurat, juga perlindungan risiko sesuai kebutuhan).
• Baru kemudian investasi atau tujuan finansial (uang dingin).

2. Pisahkan rekening dan “label” uangnya

Langkah paling sederhana untuk mencegah tertukar adalah memisahkan rekening sebagai berikut.

• Rekening atau pos dana darurat (akses mudah, jelas batasan pemakaian).
• Rekening atau pos uang dingin (alokasi investasi atau tabungan target).

Eckels menyarankan kliennya untuk membuka rekening terpisah untuk dana darurat, yang tidak berada di bank yang sama dengan rekening transaksi rutin mereka, agar mereka tidak tergoda untuk mentransfer uang tersebut dalam situasi non-darurat.

3. Definisikan “darurat” sebelum darurat terjadi

Agar tidak menjadi pos serbaguna, tuliskan contoh yang termasuk darurat, misalnya kehilangan pekerjaan, biaya rawat inap, serta perbaikan kendaraan untuk bekerja, dan yang tidak termasuk darurat, misalnya ganti ponsel karena model baru, belanja promo.

Dengan definisi yang disepakati dari awal, dana darurat tidak ikut terbakar oleh keputusan emosional.

4. Uang dingin tetap perlu aturan risiko

Walau uang dingin lebih bebas, bukan berarti tanpa batas. Uang dingin memberi rasa aman karena tidak mengganggu kebutuhan primer, tetap mensyaratkan disiplin pemisahan pos.

Artinya, sebelum menyebut suatu dana sebagai uang dingin, pastikan:

• Kebutuhan primer aman.
• Dana darurat aman.
• Kewajiban jangka pendek tidak bergantung pada dana itu.

Dana darurat dan uang dingin: dua pos, dua fungsi, dua jenis ketenangan

Kesimpulannya, dana darurat memberi ketenangan karena Anda punya bantalan saat kejadian tak terduga datang, dan definisinya jelas sebagai cadangan kas untuk biaya mendadak.

Sementara itu, uang dingin memberi ketenangan karena Anda berinvestasi tanpa mengorbankan kebutuhan primer.

Dalam segala situasi, KOMPAS.com berkomitmen memberikan fakta jernih dari lapangan. Kirimkan Apresiasi Spesial untuk mendukung Jurnalisme. Berikan apresiasi sekarang

JAKARTA, KOMPAS.com - Kemudahan mengajukan pinjaman online alias pinjol, yakni cukup lewat ponsel, unggah identitas, lalu dana cair, membuat ini kerap menjadi “jalan pintas”.

Ini khususnya saat kebutuhan mendesak datang bersamaan: uang sekolah anak, biaya berobat, kebutuhan dapur, hingga menutup utang lama.

Pada titik ini, perempuan sering berada di barisan terdepan sebagai pengambil keputusan harian di rumah tangga, sekaligus penanggung beban ganda yang tidak selalu terlihat.

Fenomena pinjol menunjukkan tren mengkhawatirkan bagi perempuan.

Perempuan menjadi kelompok yang rentan terjerat pinjol, dengan pemicu yang kerap berlapis, mulai dari kebutuhan keluarga, akses yang mudah, hingga praktik pinjol ilegal yang menjerat lewat bunga dan penagihan bermasalah.

Di sisi lain, data dan laporan otoritas memperlihatkan masalah pinjol ilegal masih masif.

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat, sejak 1 Januari hingga 30 November 2025 terdapat 23.147 pengaduan terkait entitas ilegal, dengan 18.633 pengaduan mengenai pinjaman online alias pinjol ilegal dan 4.514 pengaduan terkait investasi ilegal.

Angka pengaduan itu mempertegas bahwa persoalannya bukan sekadar “orang berutang lalu gagal bayar”, melainkan juga menyangkut ekosistem perlindungan konsumen, literasi, dan kemampuan memilah layanan legal versus ilegal.

Akses yang cepat, jebakan yang juga cepat

Salah satu ciri yang membuat pinjol begitu menarik, dan sekaligus berisiko, adalah kecepatan.

Bagi banyak perempuan, keputusan keuangan harian sering harus dibuat dalam waktu sempit: uang belanja menipis, tagihan jatuh tempo, atau ada kebutuhan mendadak.

Dalam situasi seperti itu, pinjaman daring yang “instan” dapat terlihat sebagai solusi rasional.

Namun kecepatan itu juga membuka ruang bagi jebakan lain, yaitu pinjol ilegal, penyalahgunaan data, hingga penagihan yang tidak sesuai aturan.

OJK dan Satgas Pemberantasan Aktivitas Keuangan Ilegal (Satgas PASTI) melaporkan penindakan berkelanjutan.

Dalam siaran pers RDKB November 2025, OJK juga merinci jumlah entitas ilegal yang telah dihentikan/diblokir sejak 2017 hingga 30 November 2025, termasuk pinjol ilegal yang jumlahnya sangat dominan.

Konsumen, terutama yang berada dalam tekanan ekonomi, kerap sulit membedakan layanan legal dan ilegal.

Dalam konteks perempuan, terutama ibu rumah tangga dan pekerja informal, ketika akses informasi terbatas dan kebutuhan mendesak, celah ini menjadi pintu masuk bagi praktik yang merugikan.

Ketika literasi tertinggal, risiko membesar

Narasi “perempuan rentan terjerat pinjol” sering kali disederhanakan menjadi soal perilaku konsumtif.

Padahal, data literasi dan inklusi memperlihatkan persoalan struktural, antara lain pemahaman keuangan belum merata, sementara akses ke produk keuangan sudah meluas.

OJK dan Badan Pusat Statistik (BPS) dalam Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2025 melaporkan indeks literasi keuangan 66,46 persen dan indeks inklusi keuangan 80,51 persen.

Artinya, akses (inklusi) lebih tinggi daripada pemahaman (literasi).

Kesenjangan ini penting karena masyarakat bisa “sudah menggunakan produk keuangan” tanpa benar-benar memahami konsekuensi biaya, bunga, denda, serta risiko perlindungan data.

Dalam klasifikasi berdasarkan gender, OJK dan BPS juga menegaskan literasi masih timpang. Sejumlah publikasi turunan SNLIK 2025 mencatat literasi laki-laki lebih tinggi daripada perempuan, sementara inklusi relatif setara.

Dalam praktiknya, kondisi ini bisa membuat perempuan aktif memakai layanan keuangan digital (termasuk pinjaman) tetapi memiliki ruang kesalahan yang lebih besar saat menilai biaya pinjaman, membaca syarat, atau memahami hak konsumen.

Pinjol, perempuan, dan beban ganda di rumah tangga

Faktor “peran ganda” dan dorongan kebutuhan keluarga sebagai salah satu konteks yang mendorong perempuan masuk ke pusaran pinjol.

Dalam banyak rumah tangga, perempuan bukan hanya mengatur arus kas harian, tetapi juga menanggung tekanan sosial, yakni harus “menjaga dapur tetap mengepul”, memastikan anak tetap sekolah, dan tetap memenuhi kebutuhan keluarga besar, sering kali tanpa bantalan dana darurat.

Kerentanan bertambah ketika perempuan juga menjadi pelaku ekonomi keluarga melalui usaha mikro.

Dikutip dari Kontan, 64,5 persen UMKM di Indonesia dikelola perempuan, dan literasi keuangan bagi pelaku UMKM perempuan menjadi penting agar mereka berani mengakses modal yang aman, memanfaatkan layanan digital secara tepat, dan mengelola usaha berkelanjutan.

Dalam realitas harian, banyak pelaku usaha mikro membutuhkan perputaran cepat, tetapi tidak selalu punya akses kredit bank, tidak semua memiliki rekam kredit kuat, dan tidak semua memahami perhitungan biaya pinjaman jangka pendek.

Pada titik inilah pinjol (baik legal maupun ilegal) kerap masuk: menawarkan dana cepat untuk stok barang, kebutuhan operasional, atau menutup arus kas seret.

Masalah muncul ketika pinjaman dipakai untuk menutup pinjaman lain alias gali lubang tutup lubang, atau ketika pinjaman diambil dari layanan ilegal yang memeras lewat penagihan dan penyalahgunaan data.

Gambaran risiko dari sisi pengaduan dan penindakan

Sepanjang 2025, gambaran risiko pinjol ilegal dapat ditelusuri dari data pengaduan dan penindakan regulator.

Dalam RDKB November 2025, OJK menyebut:

• 23.147 pengaduan entitas ilegal (1 Januari sampai 30 November 2025)
• 18.633 pengaduan pinjaman online ilegal

Sebelumnya, Antara juga melaporkan dinamika pengaduan pada semester awal.

OJK, per 23 Mei 2025, menerima 4.344 pengaduan terkait pinjaman online ilegal dan 943 pengaduan terkait investasi ilegal, dari total 5.287 pengaduan entitas ilegal sejak 1 Januari hingga 23 Mei 2025.

“Dari total tersebut, sejumlah 4.344 pengaduan adalah terkait pinjaman online ilegal dan 943 pengaduan terkait investasi ilegal,” kata Hasan Fawzi, Kepala Eksekutif Pengawas Inovasi Teknologi Sektor Keuangan, Aset Keuangan Digital, dan Aset Kripto OJK.

Jika dibandingkan dengan angka hingga 30 November 2025, lonjakan pengaduan sepanjang tahun menegaskan persoalan pinjol ilegal tetap berulang dan menyasar masyarakat luas, termasuk kelompok yang rentan secara literasi dan daya tawar.

Kredit macet di kalangan muda: peringatan untuk literasi digital

Masalah pinjaman daring bukan hanya soal pinjol ilegal.

Pada layanan fintech lending yang legal pun, risiko gagal bayar tetap mengintai, terutama bila peminjam tidak memahami kemampuan bayar dan biaya pinjaman.

Terjadi kenaikan pinjaman macet di kelompok muda. Disebutkan, pinjaman macet usia 19 sampai 34 tahun naik 54,4 persen secara tahunan menjadi 438.707 akun pada semester I 2025.

Kepala Eksekutif Pengawas Lembaga Pembiayaan, Perusahaan Modal Ventura, Lembaga Keuangan Mikro dan LJK Lainnya OJK, Agusman, mengaitkan sebagian masalah dengan literasi.

“(Peningkatan kredit macet) salah satunya disebabkan oleh rendahnya literasi di kalangan anak muda,” terang Agusman.

Meskipun data itu berbasis kelompok umur, konteksnya relevan dengan perempuan muda, terutama pekerja awal karier dan ibu muda, yang sering menjadi pengelola belanja rumah tangga sekaligus pengguna intensif layanan digital.

Mengapa literasi keuangan untuk perempuan perlu diprioritaskan

Literasi keuangan sering dipahami sebatas “rajin menabung” atau “mencatat pengeluaran”. Padahal, pada era keuangan digital, literasi juga mencakup kemampuan:

• Mengenali legalitas penyedia layanan
• Membaca struktur biaya (bunga, biaya layanan, denda)
• Memahami konsekuensi keterlambatan bayar
• Melindungi data pribadi
• Mengetahui kanal pengaduan saat terjadi pelanggaran

OJK sendiri mendorong perluasan literasi dengan berbagai program.

OJK mengajak perencana keuangan perempuan ikut memperluas literasi melalui pelatihan yang menjadi bagian dari Gerakan Nasional Cerdas Keuangan (Gencarkan), dengan target pembentukan duta/agen literasi dan inklusi keuangan.

Pendekatan ini penting karena perempuan tidak hanya menjadi pengguna, tetapi juga bisa menjadi penggerak literasi di komunitas, mulai dari keluarga, arisan, kelompok usaha, hingga lingkungan kerja.

Di sisi pelindungan konsumen, OJK juga menekankan penguatan kanal pelaporan dan penanganan penipuan.

Dikutip dari Antara, Indonesia Anti-Scam Centre (IASC) menerima ratusan ribu laporan sejak diluncurkan, dengan rincian rekening yang dilaporkan dan diblokir pada periode tertentu di 2025.

Sementara itu, dalam RDKB November 2025, OJK merinci perkembangan laporan IASC hingga 30 November 2025, termasuk jumlah laporan, rekening yang dilaporkan, dan rekening yang diblokir.

Dari dapur ke ponsel: keputusan keuangan mikro yang berdampak besar

Dalam banyak kasus, pinjol tidak dipakai untuk konsumsi besar, melainkan untuk kebutuhan mikro yang repetitif: menutup biaya harian, menambal tagihan, atau mengejar tenggat.

Akan tetapi, akumulasi keputusan mikro ini bisa membentuk lingkaran utang, terutama jika pinjaman diambil berulang dengan tenor pendek dan biaya tinggi, atau jika peminjam masuk ke layanan ilegal.

Di lingkungan usaha mikro, risikonya bahkan bisa merembet ke keberlanjutan usaha. Literasi keuangan bagi UMKM perempuan bukan sekadar pembukuan, tetapi juga keberanian mengakses modal yang aman serta pemanfaatan layanan digital secara tepat.

Di sinilah literasi keuangan untuk perempuan menjadi strategis, bukan sekadar kampanye edukasi.

Literasi keuangan untuk perempuan berhubungan langsung dengan ketahanan keluarga, keberlanjutan UMKM, dan perlindungan dari praktik keuangan ilegal.

Peta yang perlu dibaca bersama: literasi, inklusi, dan perlindungan

Data SNLIK 2025 menampilkan satu pesan kunci: literasi meningkat, inklusi lebih tinggi, tetapi kesenjangan tetap ada.

Pada saat yang sama, pengaduan pinjol ilegal hingga November 2025 menunjukkan ekosistem ilegal masih agresif.

Karena itu, literasi keuangan bagi perempuan tidak bisa berhenti pada pesan moral “jangan berutang”.

Yang lebih dibutuhkan adalah kemampuan praktis yang menempel pada realitas hidup:

• Memahami hak konsumen dan kanal pengaduan
• Mengenali ciri-ciri pinjol ilegal dan pola penagihan bermasalah
• Mengukur kemampuan bayar sebelum mengambil pinjaman
• Mengelola arus kas rumah tangga dan usaha mikro
• Membangun dana darurat bertahap agar tidak selalu bergantung pada utang jangka pendek.

OJK, lewat penindakan Satgas PASTI, pelaporan IASC, serta program literasi seperti Gencarkan, menempatkan perlindungan dan edukasi sebagai dua kaki yang berjalan beriringan.

Di tengah penetrasi layanan digital yang terus meluas, perempuan berada pada persimpangan penting: sebagai pengelola ekonomi rumah tangga, pelaku UMKM, sekaligus pengguna produk keuangan digital.

Ketika literasi keuangan tertinggal, pusaran pinjol, terutama yang ilegal, lebih mudah menarik.

Ketika literasi keuangan menguat, ruang pengambilan keputusan menjadi lebih aman, dan perempuan punya lebih banyak kendali atas risiko yang datang dari layar ponsel.

Dalam segala situasi, KOMPAS.com berkomitmen memberikan fakta jernih dari lapangan. Kirimkan Apresiasi Spesial untuk mendukung Jurnalisme. Berikan apresiasi sekarang